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夢のマイホーム購入や住み替えを進める中で、住宅ローンの仮審査（事前審査）に落ちてしまうと、「もう家は買えないのではないか」「自分にはローンが組めないのか」と大きなショックと不安を感じてしまいますよね。しかし、仮審査で否決されたからといってマイホームの夢を諦める必要は一切ありません。

住宅ローンの仮審査で落ちるのには必ず明確な理由があり、その原因を正しく特定して対策を講じれば、別の金融機関や条件の見直しによって承認を得られるケースは非常に多く存在します。名古屋市南区や安城市をはじめ東海3県で数多くの不動産売買をサポートしてきた株式会社CaNowHOME（カナウホーム）でも、他社でローン審査に落ちてしまわれたお客様が、当社のノウハウによって無事に希望のマイホームを手に入れられた事例が数多くあります。

この記事では、住宅ローンの仮審査で落ちてしまう代表的な原因から、落ちた後に取るべき具体的な対処法、そして株式会社CaNowHOMEで実際に審査を通過させた具体的な解決事例までを分かりやすく解説します。

住宅ローンの仮審査で落ちる主な5つの原因

住宅ローンの仮審査（事前審査）は、金融機関が「この人物に家を買う資金を貸しても安全か」を一次的に判断する非常に重要なステップです。仮審査で否決される場合、主に以下の5つの原因が考えられます。

1. 他社での借入（自動車ローン・カードローン・リボ払い）がある

金融機関が住宅ローンの審査を行う際、最も厳しくチェックするのが「全体の借入状況」です。車のローン、教育ローン、クレジットカードのキャッシングやリボ払い、スマートフォンの本体代の分割払いなどもすべて「他社借入」としてカウントされます。これらの返済額が多いと、住宅ローンに回せる年間返済額枠が圧迫され、審査落ちの原因となります。

2. 過去の支払遅延や個人信用情報の傷（ブラックリスト）

過去5年以内に、クレジットカードの引き落とし不能、携帯電話料金の滞納、消費者金融の利用遅延などがあると、信用情報機関（CIC・JICCなど）に異動情報（いわゆるブラックリスト）として記録されます。金融機関は仮審査時に必ず信用情報を照会するため、度重なる遅延や未払い履歴があると審査を通過するのは困難です。

3. 年収に対する「返済比率（返済負担率）」がオーバーしている

返済比率とは、年収に占めるすべてのローン（住宅ローン＋他社借入）の年間返済額の割合のことです。一般的に金融機関では返済比率の上限を30%〜35%程度に設定していますが、審査用の適用金利（審査金利）で計算されるため、ご自身が思っている以上に借入可能額が低く見積もられ、希望額に届かず落ちてしまうことがあります。

※画像はイメージです

4. 勤続年数や雇用形態・年収などの属性面基準

勤続年数が1年未満であったり、契約社員・派遣社員・自営業（個人事業主）である場合、安定した収入が継続しないとみなされ、厳しい評価を受けることがあります。また、最低年収基準（年収150万円未満など）を満たしていない場合も仮審査落ちの原因となります。

5. 買おうとしている物件の担保評価が低い

住宅ローンは購入する不動産（土地・建物）を担保に入れます。そのため、物件の築年数が古すぎる場合や、再建築不可物件、違法建築（建ぺい率・容積率オーバー）などの場合、金融機関が求める担保価値を満たせず、審査に通らないことがあります。

【実例】他社で仮審査に落ちたお客様が通過できた株式会社CaNowHOMEの解決事例

住宅ローンの仮審査で一度落ちてしまったからといって、マイホームを諦める必要はありません。ここでは、当社（CaNowHOME）で過去に実際にあったご相談と解決エピソードをご紹介します。

清須市にお住まいの30代ご夫婦からのご相談でした。ご主人の年収は約500万円で、市内の中古戸建て（約3,200万円）のリノベーション購入をご希望されていました。しかし、他社の不動産会社を通じて大手都市銀行や信用金庫、労金などに仮審査を申し込んだところ、結果は「否決」。不動産会社の担当者からは「理由は分かりませんが、他の銀行に出しても同じ結果になると思います」と冷たく突き放され、マイホーム購入を半分諦めかけていらっしゃいました。

そこで、年間1,000件以上の相談実績とローン通過率93.42％を誇る株式会社CaNowHOMEへご相談にお越しいただきました。当社で詳しくヒアリングと信用情報（CIC）の確認を行ったところ、ご主人には過去に利用したクレジットカードの「キャッシング枠（未利用ですが枠が残っていた状態）」と、リボ払いの残債（約40万円）、携帯会社に異動（ブラック）があることが判明しました。金融機関によっては、利用していないキャッシング枠でも「借入」としてみなされ、返済比率を圧迫してしまうことがあります。またお客様によってはリボ払いを借金と認識していない方もいます。

当社ではすぐに以下の対策を実施しました。

まず、不要なクレジットカードの解約をして解約証明書を取得していただき、リボ払いは「住宅ローン実行時に完済する条件」として資金計画を再構築。携帯の異動に関しては適切な対応を取ったうえで金融機関に審査を提出。

その結果、再申請した金融機関で見事に希望額の満額承認を獲得することができたのです！お客様からは「前回の担当者には見放されましたが、CaNowHOMEさんは親身になって解決策を探してくれました。無事に理想の家が買えて本当に良かったです」と喜びのお声をいただきました。

仮審査に落ちた後に取るべき具体的な5つの対処法

仮審査で否決されてしまった場合は、焦って闇雲に別の銀行へ申し込みを重ねてはいけません。以下の手順でしっかりと原因を分析し、対策を講じることが成功の鍵となります。

対処法1：信用情報機関（CIC・JICCなど）で情報開示を行う

審査落ちの原因が分からない場合、まずはご自身で個人信用情報機関（CICなど）へ情報開示請求を行いましょう。スマホやパソコンから簡単に取得が可能です。ご自身の信用情報に「うっかり支払い忘れた記録」や「未払いの残債」がないかを客観的に確認することができます。

対処法2：車のローンやクレジットカードのリボ払いを完済・整理する

他社での借入がある場合は、住宅ローンを申し込む前に自己資金で一括返済するか、または「おまとめローン」を活用して借入を一本化する方法が有効です。使っていないクレジットカード（キャッシング枠付き）を解約するだけでも、審査に有利に働きます。

対処法3：借入希望額を下げるか頭金を増やして返済比率を下げる

返済比率オーバーが原因と考えられる場合は、購入物件の予算を見直すか、頭金（自己資金）を追加して借入希望額を下げる検討をしましょう。借入額を少し減らすだけでも、返済比率が基準内に収まり審査に通るケースが多くあります。

対処法4：ペアローンや収入合算を検討する

ご単独での年収では希望額に届かない場合、配偶者（パートナー）の収入を合算する「収入合算（連帯保証・連帯債務）」や「ペアローン」を活用するのが有効です。世帯全体の年収で審査を受けられるため、借入可能額を大幅に増やすことができます。

対処法5：相談する金融機関や不動産会社を変更する

最も重要なのは金融機関ごとに審査基準がまったく異なるという点です。A銀行で落ちても、B銀行やC銀行ではあっさり審査が通るということは珍しくありません。各銀行の特徴や審査の癖を熟知している経験豊富な株式会社CaNowHOMEのような不動産会社に相談することが、通過率を劇的に引き上げるポイントです。

仮審査と本審査の違いとは？（詳細解説）

住宅ローンには「仮審査（事前審査）」と「本審査」の2段階があります。仮審査を通った後に行われる本審査は、提出された書類（納税証明書や健康診断結果、物件の権利関係など）に虚偽がないか、団体信用生命保険（団信）に加入できるかなどを詳細に確認する最終プロセスです。

「仮審査と本審査の違い」やそれぞれの注意点について、さらに詳しく知りたい方は以下の記事をご覧ください。

関連動画：TikTokでも住宅ローンの裏側を解説中！

「文章だけだと分かりにくい…」「サクッと動画でポイントを知りたい！」という方に向けて、株式会社CaNowHOMEの公式TikTokでも住宅ローン審査のコツや注意点を分かりやすく解説しています。ぜひ以下の動画もあわせてチェックしてみてください！

主な金融機関の特徴比較

住宅ローンを扱う金融機関にはいくつかの種類があり、それぞれ審査の厳しさや特徴が異なります。お客様の状況に合わせて最適な金融機関を選ぶことが大切です。

金融機関の種別	金利水準	審査の難易度・スピード	主な特徴・適した人
都市銀行（メガバンク）	低め	やや厳しい／早い	年収や勤続年数など属性が安定している上場企業勤務・公務員向け。
地方銀行・信用金庫	標準的	柔軟／標準的	地域密着で個別事情（他社借入や勤続年数）を柔軟に考慮してくれやすい。
ネット銀行	極めて低い	非常に厳しい／やや遅い	低金利が魅力だが、機械的な審査のため他社借入や属性の懸念に厳しい。
フラット35（住宅金融支援機構）	固定金利（やや高め）	人物属性には寛容	人物よりも「物件の質」を重視。自営業者や転職直後、過去に不安がある人に強い。

まとめ：住宅ローンの仮審査で落ちても諦めない！まずは不動産のプロへご相談を

住宅ローンの仮審査で落ちてしまった場合でも、適切な原因分析と金融機関の再選定を行えば、マイホームを諦める必要はありません。ご自身の信用状態を正確に把握し、借入状況の整理や物件計画の見直しを行うことで、希望通りの条件でローンを通すことは十分に可能です。

名古屋市南区・安城市を中心に東海3県で不動産の売却・購入・住み替えを幅広くサポートする株式会社CaNowHOMEでは、ローン通過率93.42％の豊富なノウハウとおまとめローン・資金計画の提案力を活かし、他社で断られたお客様の審査通過・マイホーム購入を多数手掛けております。「仮審査に落ちて不安」「自分の状況でローンが組めるか知りたい」という方は、ぜひ一度お気軽に株式会社CaNowHOMEの無料相談をご利用ください。

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