消費者金融からの借金があっても夢のマイホームは建てられる！住宅ローン審査突破のポイントを解説します📒✏️
目次
- ○ 【はじめに】
- ・1分診断！あなたのローン通過率！
- ○ 【消費者金融からの借金があってもマイホームを諦める必要はありません！】
- ・総量規制とは？住宅ローンとの関係
- ○ 【おまとめローンってどういう仕組み？】
- ・審査通過実績をみる
- ○ 【消費者金融からの借入が住宅ローン審査に影響を与える4つの注意点】
- ・1. 支払いが遅れて「事故情報」として記録されている場合
- ・2. 借入れがあるのに申告しなかった場合
- ・3. 消費者金融からの借入先が多い場合
- ・4. 年収に対して返済が多すぎる場合
- ○ 【借り入れがあってもあきらめない！住宅ローン審査を突破する方法】
- ・1. 消費者金融からの借入を完済する
- ・2. 借入件数を減らして印象を良くする
- ・3. おまとめローンを活用して借金を整理する
- ・1分診断！あなたのローン通過率！
- ○ 【カナウホームにご相談ください！】
- ・カナウホームの強み
- ・LINE相談はこちらから！
- ・▶カナウホームの公式SNSはこちら！
【はじめに】
消費者金融からの借金があると
住宅ローンの審査に影響するのか不安に感じる方も多いですよね。
家族に内緒で借りている場合はバレるかもと心配になるのも無理はありません。
でも安心してください。
消費者金融からの借金があっても
住宅ローンの審査に通ることは十分に可能 です。
この記事では、消費者金融の借り入れがあっても
住宅ローン審査をクリアするポイント をわかりやすく解説します。
1分診断！あなたのローン通過率！
カナウホームは東海エリアを中心に住宅ローン審査で困っている方のサポートや
借金を住宅ローンに一本化するサポートを行っています。
弊社のサポートで諦めかけていたマイホームを手に入れた方がたくさんいます！
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【消費者金融からの借金があってもマイホームを諦める必要はありません！】
「消費者金融から借り入れがあるけれど、住宅ローンが通るか不安…」という方は多いものです。
しかし 借金があっても住宅ローン審査に通る可能性は十分にあります。
ただし銀行ごとに審査の基準は異なり
消費者金融からの借り入れは厳しく見られる ので
申し込み先の選び方が重要です。
総量規制とは？住宅ローンとの関係
消費者金融からの借入が慎重に審査されるのは “総量規制”との関係があるから。
これは、消費者金融やカードローンなどの貸金業者から借りられる金額の上限を定めたルールのことで
2010年に施行された改正貸金業法によって
年収の3分の1を超える借り入れは原則できなくなりました。
たとえば、年収300万円の方であれば借りられる上限は合計で100万円まで。
複数の業者から借りている場合、その合計額がこの上限にカウントされます。
借り入れ可能な上限：100万円（年収の1/3）
| 借入先 | 借入額 |
|---|---|
| A社（消費者金融） | 30万円 |
| B社（消費者金融） | 30万円 |
| C社（新たに申込） | 最大40万円まで |
※上限額はあくまで目安です。
ただし、住宅ローンはこの総量規制の対象外です。
総量規制はあくまで貸金業者に対するルールであり
銀行が提供している住宅ローンには適用されません。
| 総量規制の対象 | 総量規制の対象外 | 総量規制の例外 |
|---|---|---|
| ・カードローン | ・住宅ローン | ・おまとめローン |
| ・キャッシング枠 | ・高額医療費の借り入れ | ・個人事業主向け貸し付け |
おまとめローンが総量規制の例外として認められているのは、
「顧客にとって有利な貸し付け」だからです。
複数の借金をおまとめローンで一本化することで返済の管理がしやすくなり
完済の見通しも立てやすくなります。
【おまとめローンってどういう仕組み？】
「おまとめローン」とは、複数の借金を1つのローンにまとめることができる仕組みです。
たとえば複数の借金があると…
| 借入先 | 借入額 | 金利 | 返済日 |
|---|---|---|---|
| A社（カードローン） | 100万円 | 年18% | 毎月10日 |
| B社（キャッシング） | 150万円 | 年15% | 毎月25日 |
| C社（カードローン） | 50万円 | 年17% | 毎月5日 |
▶ 返済日もバラバラ、金利も高い、管理が大変！
〈おまとめローンを使うと…〉
| 借入先 | 借入額 | 金利 | 返済日 |
|---|---|---|---|
| おまとめローン | 300万円 | 年1.5〜2％台（※例） | 毎月1回（※例） |
▶ 毎月の返済が1回でOK！金利も下がるから利息の負担も減る！
※上記はあくまでも一例です。実際の借入条件は審査や商品によって異なります。
メリット
- ✔ 支払い管理がラクに！
- ✔ 低金利に借り換えられる！
- ✔ マイホームが手に入り家賃が軽くなる！
注意点
- ✔必ずしも審査に通るとは限りません
- ✔利用には安定した収入や信用情報もチェックされます
※おまとめローンの詳しい解説は、前の記事で紹介しています。
審査通過実績をみる
〈事例をみてみましょう！〉
TikTokでは、おまとめローンを利用した
さまざまなお客様の審査通過実績をわかりやすく紹介しています。
実際のケースを見て自分の場合と比べてみてくださいね。
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【消費者金融からの借入が住宅ローン審査に影響を与える4つの注意点】
消費者金融からの借入があっても住宅ローンの審査に通ることは十分に可能です。
ただし、借入状況によっては審査に影響が出るケースもあります。
ここでは、特に気をつけたい4つのポイントをご紹介します。
1. 支払いが遅れて「事故情報」として記録されている場合
もし過去に借金の返済を2～3ヶ月以上滞納していたり、
債務整理を行った経験がある場合は
「事故情報」として信用情報に記録されてしまいます。
信用情報とは、個人の借入や返済状況を管理している記録のこと。
住宅ローンの審査ではこの信用情報がチェックされ、
事故情報があると審査は非常に厳しくなります。
〈信用情報とは？〉
日本では、以下の3つの信用情報機関が情報を管理しています。- ●日本信用情報機構（JICC）
- ●シー・アイ・シー（CIC）
- ●全国銀行個人信用情報センター（KSC）
たとえば CIC では、クレジットカードやローンの契約・申し込みに関する情報を扱っており、
審査ではこの情報をもとに「この人の信用度はどれくらいか」を判断します。
※登録されているのは氏名や住所などの基本情報や取引履歴などであり、
人種・思想・健康・犯罪歴などのプライバシー情報は含まれていません。
実はこの「信用情報」は、本人であればネットで簡単に取得することも可能です。
ご自身の情報を確認してみるのもおすすめですし、
当社にご提示いただければ、審査通過に向けた具体的なアドバイスも可能です！
2. 借入れがあるのに申告しなかった場合
住宅ローンを申し込むときは、今どれくらい借金があるかを
正直に伝えることが大切です。
「消費者金融からの借入れはバレないかも…」と申告しないのは絶対にやめましょう。
金融機関は信用情報機関（CICなど）を必ずチェックするので
借入れの情報はすべて確認されます。
もし正直に伝えなかったら、「この人は嘘をついた＝信用できない」と判断され
審査に落ちる可能性がかなり高くなります。
また、なかには「借金がバレない方法がありますよ」と嘘を言う悪質な業者もいますが
そうした方法は通用しませんし、リスクもとても大きいです。
住宅ローンを安心して通すためには、
正しい情報を正直に伝えることが一番の近道です。
3. 消費者金融からの借入先が多い場合
借り入れ先が3社以上となると「お金のやりくりが大変そう」と判断され、
審査が厳しくなることがあります。
借入件数が多い場合は借金をまとめる
おまとめローンなどの方法を考えてみるのがおすすめです。
4. 年収に対して返済が多すぎる場合
住宅ローンの審査では、「毎月きちんと返していけるかどうか」がとても重視されます。
そこで関わってくるのが、「返済負担率」という考え方です。
返済負担率とは、“1年間に返済している金額が年収のどれくらいの割合を占めているか”を表したもの。
この数字が高すぎると「この人にこれ以上の返済は厳しいかも」と判断されてしまいます。
一般的には、返済負担率が35％を超えると、
住宅ローンの審査はかなり厳しくなります。
無理のない返済を考えるなら、20〜25％程度に抑えるのが理想です。
そのためには、借入れを減らす・返済を整理するといった対策が有効です。
【借り入れがあってもあきらめない！住宅ローン審査を突破する方法】
1. 消費者金融からの借入を完済する
いちばん効果的なのは、消費者金融からの借入を完済すること。
現実的には難しいかもしれませんが
完済してしまえば信用情報も整理され、審査にプラスになります。
たとえば…
- ●預貯金や積み立てで完済できる
- ●あと数ヶ月で完済予定
という場合には、借入を完済してから住宅ローンを申し込むのがおすすめです。
金融機関によっては、「すでに完済している借入は重視しない」というケースもあるため、
チャンスを広げる第一歩になります。
2. 借入件数を減らして印象を良くする
借入額だけでなく、「何社から借りているか」も審査に影響します。
少額でも複数の会社から借りていると、「お金に困っているのかな？」
と思われやすくなります。
そこで意識したいのがこちら👇
件数を減らすだけでも、、
印象がグッと良くなります。
「どれくらいの借入なら問題ないか」など、気になる方は
個別にご相談くださいね。
3. おまとめローンを活用して借金を整理する
完済や借入件数の削減が難しい場合は、
おまとめローンの活用も選択肢のひとつです。
返済をまとめて管理しやすくなり、月々の負担を軽減できるメリット
がありますが 利用には条件もあります。
「自分に合っているか」をしっかり見極めるためにも、
ぜひカナウホームにご相談ください✨
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【カナウホームにご相談ください！】
借入がある状態で何も対策せずに住宅ローンを申し込むと
審査に落ちたり家族に借金が知られてしまったりと
思わぬトラブルにつながる可能性があります。
そうならないためにも、
金融機関ごとの特徴や審査のポイントを正しく見極め、
あなたにとって最適なローンプランを提案できる
パートナー選びが重要です。
カナウホームの強み
✅ 金融機関の特徴を熟知した不動産のプロが徹底サポート
●住宅ローンアドバイザー
●宅地建物取引士（国家資格）
●ファイナンシャルプランナー（FP）
知識だけでなく経験豊富なスタッフが、お客様の不安や疑問を丁寧にサポートします。
マイホーム購入に必要な知識をワンストップでご提供できる体制が整っています。
✅ 審査通過率は驚異の90.63％以上！ ※2024年の弊社実績
他社でローン審査に落ちてしまった方でも、当社で通過した事例が多数あります。
諦める前に、まずは一度ご相談ください。通過の可能性を見極め、通るための対策をご提案いたします。
✅ご家族に内緒のまま手続きを進められる
カナウホームでは「家族に借金のことを知られたくない」というお気持ちにもしっかり配慮いたします。
住宅ローンの申し込みでは借入状況の申告が必須。そのため、一般的な不動産会社やハウスメーカーでは
営業担当者が会話の中でうっかり借金の話をしてしまいご家族に知られてしまうケースも少なくありません。
だからこそ、 借金に対する理解と配慮がある不動産会社を選ぶことが大切 です。
カナウホームは、
●消費者金融からの借り入れがある方のサポート実績が豊富
●審査に強く、複雑なケースにも対応
●ご家族に配慮した進め方が可能
といった特長を活かし、お客様のプライバシーに最大限配慮したご提案を行っています。
「どうしても知られたくない…」そんな不安がある方もぜひ一度ご相談ください。
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メガバンク・地方銀行・ネット銀行まで、幅広い金融機関と提携。
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